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Avere "buon credito" o un punteggio di credito elevato è fondamentale per i clienti negli Stati Uniti. Affitto, alcuni lavori, e prestiti agli studenti possono essere tutti fuori portata se si dispone di un record negativo sul vostro rapporto di credito. In cima a quello, si potrebbe finire di pagare migliaia di più in interesse per cose come mutui, prestiti auto, spese mediche, e altre linee di credito.

 

Ancora, molti di noi non capiscono cosa va nel nostro rapporto di credito. La formula specifica per il calcolo del punteggio è un mistero per tutti.


La maggior parte delle persone che lavorano nel campo della finanza hanno una comprensione decente del sistema FICO da quando esiste dal 1989. Il pagamento tempestivo delle fatture è lodevole. È inaccettabile pagare le fatture in ritardo o non a tutti. Ci sono molte più complessità, però, dopo di che.


Ecco cosa dovete sapere su come pagare la carta di credito o carte in pieno influenzerà il vostro credito.


Se pago per intero la mia carta di credito il mio credito aumenterà


Se pago la mia carta di credito in pieno, il mio limite di credito aumenterà?


Pagare l'importo della carta di credito in pieno ha il potenziale per aumentare il limite di credito, secondo Experian, uno dei tre principali uffici di credito.


Ma può occorrere un certo tempo affinchè la vostra storia responsabile di pagamento amplifichi la vostra linea di accreditamento.


Molte società di carte di credito controllare i file dei loro clienti ogni 6 o 12 mesi e aumenterà il limite della carta in quel momento se soddisfano condizioni specifiche.


Contattare direttamente il fornitore della carta di credito e richiedere un aumento potrebbe essere la migliore linea d'azione se hai mantenuto correttamente il tuo account e desideri aumentare il tuo credito disponibile. Si può probabilmente fare questo sul loro sito web o tramite la loro applicazione.


Se pago la mia carta di credito in pieno, aumenterà il mio punteggio di credito?


Sì, dovrebbe, nel tempo. Ma ci sono diverse eccezioni:


  • 840 Credit Score: Se il tuo punteggio è già un perfetto 840, non c'è possibilità per lui di salire più in alto.
  • HELOC (Home Equity Line of Credit): Non ci saranno differenze nel tuo punteggio.
  • Saldo carte di credito: Non ci sarà alcuna differenza per il vostro punteggio.
  • In ritardo o Deliquent: Hai ulteriori carte di credito o linee di credito che sono in ritardo o delinquente.


In generale, pagando la fattura della carta di credito in pieno aumenterà il tuo punteggio se si effettua il pagamento in contanti, assegno, vaglia postale, prestito personale, o un prestito di consolidamento del debito.


Che cosa va nel mio calcolo punteggio di credito?


Il grande punteggio di credito uffici-Equifax, TransUnion, ed Experian-non rivelare i loro metodi e formule. Ma come hai certamente osservato, il tuo punteggio oscillerà un po' con ciascuno.


Fiera Isaac Corporation (FICO), il più ampiamente utilizzato credito scoring impresa, non rivelare i dati specifici input che guardano per valutare i consumatori. Discutono il tipo di dati che prendono in considerazione e quanto peso è dato a ciascuno.


  • 35% del tuo punteggio: cronologia dei pagamenti (pagamento di tutti i debiti in tempo ogni mese.)
  • 30% del tuo punteggio: Importo dovuto (somme totali su tutte le linee di credito. Maxing fuori tutte le carte di credito, o un alto tasso di utilizzo del credito, può avere un impatto negativo.)
  • 15% del tuo punteggio: Lunghezza della storia di credito (Età media del credito o l'età della vostra più antica linea di credito - il più vecchio il meglio. Storia positiva su una carta che hai avuto per 12 anni è meglio di storia positiva su un conto con carta di credito che hai avuto per 2 mesi.)
  • 10% del tuo punteggio: Credit mix (Diversi tipi di debito, tra cui prestiti auto, mutui per la casa, o non garantiti debito con carta di credito.)
  • 10% del tuo punteggio: Nuovo credito (Questo include query aggressive da potenziali finanziatori e organizzazioni di recupero crediti.)


Il rapporto di utilizzo del credito è il secondo componente più essenziale nel raggiungere il vostro punteggio di credito FICO. Questo significa il totale che devi su tutte le linee di credito rispetto al totale del credito disponibile. Si suggerisce che il tasso di utilizzo del credito totale non supera il 30%.


Anche se possedeste soltanto $1.000 nel debito totale, secondo il vostro accreditamento disponibile totale, avrebbe un'influenza significativamente differente sul vostro segno.


Scenario 1: Impatto negativo sul credito


Dovete $1.000 nel debito totale ed avete soltanto una linea di accreditamento: una carta di credito con un limite $1.500. Questo metterebbe il tasso di utilizzo al 67%, più del doppio del 30% raccomandato.


Scenario 2: Influenza positiva sul tuo credito


Dovete $1.000 nel debito totale ed avete due carte di credito con un limite totale unito di $5.000. (una carta con un limite $1.500 e una seconda carta con un massimo $3.500.) Se si prende $ 1.000 diviso per $ 5.000, si raggiunge il 20% - un tasso di utilizzo significativamente al di sotto del rapporto necessario 30%.


Come regola generale, minore è il tasso di utilizzo migliore. Il mutuatario nello scenario 1 potrebbe migliorare il proprio profilo di credito chiedendo un aumento del limite di credito o richiedendo una seconda carta di credito per aumentare il limite complessivo.


Di quanto aumenterà il mio punteggio di credito dopo aver pagato le mie carte di credito?


L'aumento del tuo punteggio dipende da quanto era alto il tuo utilizzo in precedenza.


Se stavate maxing fuori tutte le vostre carte ogni mese ed avete fatto soltanto i pagamenti minimi, il vostro segno può volare da 10 punti o più.


Ma se non avessi utilizzato molto del tuo credito disponibile (cioè, hai avuto numerose carte di credito che non stavi usando), allora si potrebbe ricevere solo un paio di punti per pagare il conto in pieno di una carta.


Quanto tempo ci vorrà il mio punteggio di credito per migliorare dopo aver pagato il mio saldo della carta di credito in pieno?


Il tuo punteggio di credito dovrebbe salire entro un mese dopo aver pagato l'importo della carta di credito in pieno.


Ogni mese, il fornitore della carta di credito invierà un rapporto agli uffici di credito e le informazioni sul saldo saranno aggiornate.


Si tratta di un aumento eccezionalmente veloce alla tua valutazione. Molti altri comportamenti legati al credito possono richiedere diversi mesi, o addirittura anni, per aumentare il punteggio. Alcune delinquenze, per esempio, possono indugiare sul tuo record fino a sette anni.


Perché il mio punteggio FICO è andato giù dopo aver pagato il mio saldo in pieno?


In generale, il punteggio dovrebbe salire quando si paga il conto della carta di credito in pieno. Il tuo punteggio FICO scenderebbe solo dopo aver pagato l'intera somma se:


  • Pagato il conto in pieno e poi immediatamente chiuso la carta di credito, limitando così la linea totale disponibile di credito.
  • C'è un altro comportamento negativo - furto di identità o altro - sul vostro rapporto di credito che è estraneo al debito tutto appena pagato. Se il tuo punteggio di credito va giù dopo aver pagato un pagamento per intero, e non hai terminato quel conto, assicuratevi di rivedere una copia approfondita del vostro rapporto di credito.


Il primo scenario condiviso è più comune però. Per evitare questo, dopo aver pagato la somma in pieno non chiudere la linea di credito. Invece, è possibile strappare la carta di credito e cancellare le informazioni dal vostro Google, Apple, Venmo, PayPal, e altri portafogli digitali.


Se si interrompe l'utilizzo di una carta di credito dopo aver pagato il suo debito in pieno, assicurarsi di pagare ancora le tasse annuali legate con il conto. A seconda della quantità di tempo che avete avuto quella carta, altre linee di credito, e il vostro punteggio totale di credito, si consiglia di chiudere la carta in ogni caso in modo da non dover più quelle tasse annuali.


Quanto devo pagare sulla mia carta di credito per aumentare il mio punteggio?


A lungo termine, è sempre ideale per risolvere i saldi della carta di credito in pieno in modo da poter evitare di pagare qualsiasi interesse.


Se ciò non fosse possibile, cerca di mantenere il saldo complessivo della tua carta di credito al 30% o meno del tuo limite di credito totale. Investopedia raccomanda che mantenere il saldo al 10% del limite di credito può essere ottimale per aumentare il punteggio.


È possibile aumentare il mio punteggio di credito di 100 punti entro 30 giorni?


Lending Tree raccomanda che ci sono diverse cose che si possono prendere per migliorare sostanzialmente il vostro punteggio di credito entro 30 giorni - forse assistere a un salto di 100 punti.


  • Pagare le bollette della carta di credito per ottenere la percentuale di utilizzo fino al 30% o inferiore.
  • Richiedi un aumento della tua linea di credito su una delle tue carte. Se questo aumenta il rapporto di utilizzo del credito al 30% o inferiore, si può vedere un grande aumento punteggio. Se non lo fa, il punteggio di credito può temporaneamente diminuire fino a 10 punti.
  • Richiedere e ottenere una nuova carta di credito. Come nell'esempio precedente, questo migliorerà il tuo punteggio se diminuisce il rapporto di utilizzo del credito non superiore al 30%, ma questo può temporaneamente abbassarlo fino a 10 punti come un hard credit pull è stato appena fatto.
  • Chiedi il perdono per i ritardi di pagamento. Se sei in ritardo di uno o due giorni, non importa. I creditori non notificare un ritardo di pagamento fino a 30 giorni o un ciclo di fatturazione completo è andato. Ma se si sono segnalati in ritardo, può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni e ridurre gravemente il punteggio. Se sei stato un cliente solido e semplicemente perso un pagamento, contattare il creditore e chiedere loro il perdono. Ciò può anche invertire le commissioni e i costi degli interessi correlati. Dato quanto terribile anche un pagamento in ritardo è per il tuo credito, ottenerlo perdonato potrebbe migliorare il tuo punteggio da 90 a 110 punti.
  • Migliora il tuo punteggio Experian con l'aggiunta di telefono, utilità, e le fatture di servizio in streaming per la vostra storia di credito. Il programma Experian Boost aiuta i costruttori di credito aggiungere costi ricorrenti che non sono generalmente segnalati alle agenzie di credito, come affitto, abbonamento in palestra, utilità, e servizi di streaming. Generalmente, queste spese sarebbero solo essere segnalati se si default, ma è possibile iscriversi a questo programma per creare credito positivo. Potrebbe migliorare il tuo punteggio Experian da 8 a 12 punti entro 30 giorni, ma non avrà alcun effetto su TransUnion, Equifax, o altri modelli di punteggio di credito.
  • Contestare qualsiasi negativo, informazioni errate sul vostro rapporto di credito. Questo potrebbe rapidamente aumentare il vostro punteggio di credito di 100 punti o più, a seconda dei difetti che si identificano e quanto tempo ci vuole gli uffici per rettificare. Se c'è un'istanza di un creditore che segnala erroneamente la tua iniziale media, correggere questo non aiuterà il tuo punteggio in quanto non lo stava influenzando. Ma se si scopre falsamente segnalati ritardi di pagamento o linee di credito delinquenti illegalmente emessi a vostro nome, questo avrà un impatto enorme e immediato.


Quali sono alcuni altri modi posso migliorare il mio punteggio di credito?


Oltre a pagare la carta di credito in pieno, ci sono metodi aggiuntivi è possibile migliorare il vostro punteggio complessivo di credito.


  1. Rimani aggiornato sulle tue finanze personali con le applicazioni di budget gratuito e tracker di spesa con carta di credito.
  2. Ottieni il tuo rapporto di credito gratuito ogni anno dalle tre principali agenzie di credito. Allo stesso modo, la maggior parte delle carte di credito e istituti bancari vi invierà il tuo punteggio di credito gratuito ogni mese.
  3. Un programma di gestione del debito può aiutare se si dispone di credito terribile e uno sfondo a scacchi. Queste soluzioni possono aiutarti a tenere traccia dei tuoi soldi e realizzare guadagni sostanziali nel tempo.
  4. Consolidare le vostre fatture della carta di credito-con un prestito di consolidamento di debito o una carta di credito di trasferimento dell'equilibrio 0% -può aumentare il vostro segno.
  5. Prendere in considerazione l'assunzione di un servizio di monitoraggio del credito - possono scoprire eventuali difetti o potenziali pericoli presto e correggerli rapidamente. Si tratta di una manutenzione più preventiva rispetto a un sollevatore di punteggio immediato - a meno che, naturalmente, si sta contraendo un'agenzia per porre rimedio a specifiche preoccupazioni negative a vostro nome.
  6. Una carta di credito protetta (che richiede un deposito anticipato) può aiutarti a creare una cronologia dei pagamenti in tempo reale.
  7. Fai un po' di movimento. Mentre il vostro reddito non effettua il vostro cliente di accreditamento, ha effetto sulla vostra capacità di sviluppare un cuscino di sicurezza ed offre l'assicurazione supplementare potrete pagare i vostri pagamenti in tempo ogni mese.

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